Статьи

Россияне задолжали банкам три месячные зарплаты

 Наибольший разрыв между средней задолженностью граждан и уровнем доходов отмечен в Калмыкии и Бурятии
Наиболее высокий показатель закредитованности населения зафиксирован в Калмыкии, Бурятии и Ульяновской области. Жители этих регионов в среднем должны банкам более четырех своих месячных зарплат. В среднем по России размер долга в расчете на душу населения составляет около трех месячных зарплат (по данным Росстата, средний уровень зарплаты по стране — 29 тыс. рублей). Об этом свидетельствует рейтинг, подготовленный зампредом комитета Госдумы по экономической политике Виктором Климовым, которым он поделился с «Известиями». В Калмыкии размер задолженности, приходящейся на одного жителя, составляет около пяти месячных заработных плат. По данным Росстата, средний уровень оплаты труда по итогам первого полугодия в республике составил 14 тыс. рублей. Тогда как объем обязательств перед банками, приходящийся на одного человека, достиг почти 68 тыс. рублей. В Бурятии размер средней зарплаты выше (19 тыс. рублей), но и размер долга на душу населения больше (более 85 тыс. рублей). В итоге объем обязательств местных жителей перед банками составляет 4,4 их зарплаты.

В Ульяновской области, где долг на душу населения достигает 59 тыс. рублей, а средний уровень оплаты труда составляет 16 тыс. рублей, жители задолжали банкам почти четыре своих месячных дохода. — Калмыкия и Бурятия, — говорит руководитель ГК «Нексиа Пачоли» Светлана Романова, — являются регионами с низким уровнем развития экономики, поэтому высокий уровень денежных обязательств населения в таких регионах дополнительно усложняет ситуацию для банков.  С Ульяновской областью ситуацию несколько другая: регион не относится к аутсайдерам в смысле экономического развития, но там высока кредитная активность банков, а уровень финансовой грамотности населения, напротив, низкий, указывают эксперты.  Тем не менее все указанные регионы при достаточно высоком уровне закредитованности находятся в зоне повышенного риска.   — В благоприятной экономической ситуации долговая нагрузка может постепенно снижаться при условии опережающего роста доходов населения, — говорит зампредправления МСП Банка Олеся Теплоухова. — Но если ситуация ухудшится настолько, что предприятия будут вынуждены прибегнуть к увольнениями и сокращениям зарплат, высока вероятность возникновения проблем  с обслуживанием кредитов у заемщиков, что, в свою очередь, подразумевает возникновение рисков социального характера для регионов в целом.

— В перечисленных регионах показатель вовлеченности населения в кредитный процесс высок — банкам должна львиная доля экономически активного населения, добавляет  старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Сергей Алин. — Следует учитывать и тот факт, что нередко заемщики берут новый кредит на покрытие старого, тем самым наращивая снежный ком обязательств. Потому в кризисной ситуации доля просрочки вырастет в геометрической прогрессии.  При этом, по мнению авторов исследования, основной риск высокой закредитованности отдельных российских регионов и страны в целом в том, что подавляющая доля розничных кредитов — необеспеченные ссуды.

По данным Центробанка на 1 ноября, общая сумма кредитов, предоставленных гражданам, составляет 9,6 трлн рублей. Каждый россиянин (включая инвалидов, стариков и детей) должен в среднем более 60 тыс. рублей. Для сравнения: в среднем на одного американца в пересчете на российскую валюту приходится долг в размере порядка 300 тыс. рублей. По словам депутата Виктора Климова, высокий процент закредитованности населения Европы и Америки основан на доминировании ипотечных кредитов. Тогда как в России 48% граждан, по данным Росстата, берут краткосрочные и необеспеченные потребительские кредиты с высокой процентной ставкой.

— В сложившейся ситуации, — говорит Климов, — особенно остро встает проблема недостаточной информированности населения по основным вопросам получения кредита. Это и личная финансовая неграмотность, когда кредит воспринимается скорее как доход, а не расход или долг, и не всегда добросовестное поведение банков при выдаче кредитов.

Тем временем рассмотрение законопроекта о потребительском кредитовании, который должен снять существенную часть вопросов относительно правил игры на этом рынке, постоянно откладывается. Ожидалось, что Госдума рассмотрит проект во втором чтении на пленарном заседании 19 ноября. Однако, как сообщила председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам, рассмотрение было перенесено на 10 декабря, поскольку государственно-правовое управление президента РФ еще не подготовило свое заключение.

 ПО материалам http://izvestia.ru/news/561351#ixzz2mOUqXWk3

ЦБ вернулся к ограничению процентов по кредитам

03.12.2013,  Как и предсказывал "Ъ", идея ограничения ростовщических ставок по потребительским кредитам и займам, отклоненная в ноябре депутатами, не умерла окончательно. Теперь она реализована в новой, более либеральной к банкирам версии поправок к законопроекту "О потребительском кредитовании". Поправки предполагают сужение изначально предложенных полномочий ЦБ по ограничению банковских кредитных ставок. Отклоняться от среднерыночных значений они смогут не больше чем на треть, но и не меньше. Предыдущая версия законопроекта позволяла ЦБ в пределах 30-процентного отклонения вводить и более жесткие ограничения. Пролоббировали банкиры и возможность неограниченных ставок — в особых случаях.
 В распоряжении "Ъ" оказалась последняя версия поправок об ограничении ростовщических ставок ко второму чтению законопроекта "О потребительском кредитовании". По ней ЦБ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночные значения полной стоимости (ПСК) видов кредитов и займов. При этом фактическая полная стоимость кредитов (ставка, учитывающая не только проценты по кредитам и займам, но и дополнительные платежи) не должна будет превышать средние значения более чем на треть.

В предыдущей версии поправок, подготовленной и согласованной Минфином и ЦБ, но не нашедшей поддержки у депутатов, полномочия Банка России по ограничению ставок были существенно шире. Как сообщал "Ъ" 28 октября, предполагалось, что регулятор ежеквартально будет устанавливать саму допустимую величину отклонения фактической стоимости кредитов от среднерыночной в пределах той же трети. То есть ЦБ давалась возможность самостоятельно изменять жесткость ограничений ставок по разным продуктам в разные периоды времени. Чем больше средняя кредитная ставка по определенному типу продукта, тем меньше допустимое отклонение от нее. Новая редакция такой свободы ЦБ не предполагает. Впрочем, это не единственный компромисс, на который согласились разработчики. Так, в поправках появился абзац о том, что "в случае существенного изменения рыночных условий допускается временное снятие ограничения ПСК нормативным актом ЦБ" — то есть временный отказ от ограничения ростовщических ставок.

Предыдущий — более жесткий вариант поправок — разработчикам внести так и не удалось. Как сообщал "Ъ" 14 ноября, за неделю до рассмотрения поправок ко второму чтению законопроекта о потребительском кредитовании "ростовщическая поправка" без объяснений неожиданно была снята разработчиками. Появление компромиссного варианта поправок было ожидаемо. Недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, вновь вернулась к этой теме.

По словам источников "Ъ", знакомых с тем, как развивалась ситуация, после неудачи с первой версией поправок ЦБ направил в комитет Госдумы по финансовым рынкам письмо за подписью первого зампреда Алексея Симановского. "В нем содержалась просьба рассмотреть вопрос о внесении поправок об ограничении ставок в связи с высокой закредитованностью граждан",— поясняет один из собеседников "Ъ". Источник "Ъ" в ЦБ подтвердил, что такое письмо действительно направлялось в Госдуму. Впоследствии велись плотные консультации, по итогам которых все же было найдено взаимопонимание. "Мы получили предложения ЦБ с поправками к законопроекту о потребительском кредитовании, касающиеся ограничения ПСК, сейчас мы их изучаем, и, на наш взгляд, предложенный вариант более обоснован, чем предыдущий",— сообщила "Ъ" глава комитета по финансовым рынкам Наталья Бурыкина. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, принципиальная договоренность о внесении поправок достигнута, их конечная редакция может быть представлена уже на сегодняшнем заседании комитета. Впрочем, вчера в повестке заседания этот вопрос не фигурировал.

Ограничение ставок, предложенное ЦБ в последней версии поправок, банкиры называют компромиссом между регулятором, рынком и депутатами. "В такой редакции поправки уже не позволят ЦБ волюнтаристски менять возможную надбавку, что ежеквартально ставило бы банки в сложную ситуацию",— отмечает топ-менеджер банка, работающего в сегменте потребительского кредитования. Для банковских заемщиков компромиссный вариант хуже, чем первый, указывают эксперты. Такой подход в итоге приведет к тому, что в попытке отбить упущенную выгоду банкиры поднимут ставки по всем продуктам до максимально возможного уровня.

Впрочем, оценить эффект от новой версии поправок можно, только поняв, как именно будет считаться полная стоимость кредита, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов: "Разница в трех различных методиках расчета среднерыночных значений ПСК — средневзвешенной, медианной и с усреднениями — весьма существенна, и ЦБ до сих пор не обнародовал выбранную им методику".

Центробанк смягчил требования к ростовщическим кредитам

Людмила Климентьева   Vedomosti.ru  03.12.2013,

Фактическая полная стоимость кредитов не должна превышать среднерыночные значения, которые ЦБ будет рассчитывать ежеквартально, более чем на треть. Это требование содержится в последней версии поправок об ограничении ростовщических ставок ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании», пишет1 «Коммерсантъ». Предыдущие поправки, подготовленные Минфином и ЦБ, были значительно жестче. Регулятор мог ежеквартально устанавливать еще и допустимую величину отклонения фактической стоимости кредита от средних значений в пределах той же трети: чем выше стоимость кредита, тем меньше должно было составлять отклонение. Ограничение ростовщических ставок в соответствии с документом ЦБ может и вовсе на время приостановить «в случае существенного изменения рыночных условий». Более жесткий вариант поправок за неделю до второго чтения неожиданно был снят разработчиками.

После этого, по словам собеседников издания, в комитет Госдумы по финансовым рынкам поступило письмо первого зампреда Алексея Симановского с просьбой рассмотреть вопрос об ограничении ставок в связи с высокой закредитованностью граждан. В ЦБ это подтвердили. За этим последовали консультации, по итогам которых был найден компромисс. Новые предложения ЦБ, касающиеся ограничения ставок, более обоснованны, чем предыдущие, говорит глава комитета по финансовым рынкам Наталья Бурыкина. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, принципиальная договоренность о внесении поправок достигнута, их конечная редакция может быть представлена уже на сегодняшнем заседании комитета.

 По материалам : http://www.vedomosti.ru/finance/news/19539101/centrobank-smyagchil-trebovaniya-k-rostovschicheskim#ixzz2mOUGfOKO



Смоленский банк просит ЦБ о спасении
Столкнувшись с бегством вкладчиков, банк обратился за финансированием в ЦБ, ранее подобным образом пытался решить проблему банк «Солидарность», о санации которого объявлено сегодня  Приостановивший в пятницу проведение клиентских операций Смоленский банк признал, что ждет помощи от регулятора по финансовому оздоровлению. Сообщение с таким заголовком банк разместил на своем официальном сайте.  «Обилие слухов и домыслов, распространяемых в СМИ и социальных сетях, а также последующий сбой в работе банкоматов привели к массовому снятию денежных средств со счетов клиентов, вследствие чего у Смоленского банка возникла существенная проблема с ликвидностью, — отмечается в сообщении Смоленского банка. — Руководство и топ-менеджмент Смоленского банка в данный момент неотлучно находятся в офисе банка и ожидают решения ЦБ».

В связи с ожиданием решения ЦБ по предоставлению Смоленскому банку стабилизационного кредита и иным мерам финансовой стабилизации в понедельник, 2 декабря, и во вторник, 3 декабря, офисы не работают, также сообщается на сайте. В пресс-службе банка уточнили, что для возобновления работы банку необходимо около 8 млрд рублей (цитата по «Прайму»).

В Банке России отказались ответить на вопрос «Известий» о возможности предоставлении помощи Смоленскому банку, сославшись на то, что ЦБ е комментирует ситуацию в действующих банках. Смоленский банк по итогам трех кварталов 2013 года занимал 125-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакса». Объем средств населения в банке по итогам трех кварталов — 13,7 млрд рублей.

Смоленский банк использовал процессинг Мастер-банка, поэтому, как и другие банки, пользовавшиеся его услугами, столкнулся с проблемами в проведении операций по картам после отзыва лицензии у Мастер-банка.

В пятницу Смоленский банк прекратил проведение операций по вкладам, сославшись на технические трудности, которые в банке объясняли системным сбоем на фоне возросшей нагрузки на систему из-за возобновления расчетов по картам Visa и проведением клиентами большого количества операций по вкладам. Ситуация в Смоленском банке напоминает недавние события в самарском банке «Солидарность». На прошлой неделе банк также был вынужден приостановить операции, столкнувшись с оттоком ликвидности из-за бегства вкладчиков, напуганных отзывом лицензии у Мастер-банка и негативной ситуацией в банковском секторе региона в целом. Дополнительным негативным фактором стало появление в сети интернет черных списков банков, у которых ЦБ якобы готовится отозвать лицензию. Это подогрело общую панику вкладчиков.

Руководство «Солидарности», так же как и сейчас Смоленский банк, чтобы выйти из непростой ситуации, обратилось за помощью в ЦБ. Банк России предоставил «Солидарности» дополнительное финансирование под залог активов в размере 600 млн рублей. Однако это не помогло стабилизировать ситуацию, и сегодня было объявлено о санации банка «Солидарность» Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Повторит ли Смоленский банк судьбу «Солидарности», судить довольно сложно. Соответствующее решение о спасении банка должны принять ЦБ и АСВ. В банке рассчитывают на помощь из-за своей региональной значимости. Как сообщили ИТАР-ТАСС в пресс-службе областной администрации, в связи с критической ситуацией, сложившейся у банка, а также с возможными из-за этого финансовыми потерями жителей области «губернатор Алексей Островский и администрация области все последние дни прилагают усилия по спасению данного финансового учреждения, которые могут заключаться в оказании финпомощи со стороны Центрального банка России».

Впрочем, как сообщил источник «Известий» близкий к Агентству по страхованию вкладов, повторить судьбу «Солидарности» у Смоленского банка шансов мало. — Бизнес банка очень завязан на проекты собственников, которые финансируются в том числе за счет средств, привлеченных от населения, что само по себе неправильно, — говорит собеседник «Известий». — Кроме того, со стороны ЦБ санация второго банка за столь короткий промежуток времени означала бы отказ от четкой политики расчистки банковского рынка, на что регулятор вряд ли пойдет.
По материалам  http://izvestia.ru/news/561709#ixzz2mOV3wUUS

Последнее предписание Мастер-банку
Центробанк велел начислить кредитной организации резервы, хотя, судя по всему, ее судьба была уже предрешена
В последнем предписании Мастер-банку от ЦБ, которое датировано 18 ноября, говорится, что сумма недосозданных и недоформированных резервов у кредитной организации на 1 октября 2013 года превысила 11 млрд рублей. В документе также указано, что через банк выплачивались «серые» зарплаты. При этом в документе не сказано ни слова о том, что Мастер-банк был вовлечен в сомнительные операции на протяжении последних 10 лет. Хотя именно эта причина называлась чуть ли не в качестве основной для отзыва лицензии.

Скан предписания в эти выходные появился на сайте МОО «Международный центр Рерихов», который был партнером Мастер-банка. В документе за подписью замначальника Московского главного теруправления Центробанка Карена Галустьяна, направленного председателю совета директоров Мастер-банка, отмечается, что кредитная организация недоначислила резервы на возможные потери по ссудам 50 заемщикам (как компаниям, так и гражданам) на сумму 11,056 млрд рублей. Среди них — малоизвестные компании (например, ООО «СБК Бор», ООО «Альянс», ООО «Грин», ООО «Ланеза» и др.). Галустьян в предписании подчеркивает, что с учетом корректировки резервов отрицательный капитал Мастер-банка составил бы 1,8 млрд рублей (по расчетам банка — 9,197 млрд).

Кроме того, Галустьян указывает, что через Мастер-банк выплачивались зарплаты, несопоставимые с теми, что были указаны в справках о доходах клиентов-зарплатников. Еще Мастер-банк выдал кредиты 64 физическим лицам, используя недостоверные данные об их доходах, говорится в предписании. се это привело к существенной недостоверности отчетности Мастер-банка, резюмирует Галустьян. Нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков, подчеркивается в предписании.

ЦБ предписал Мастер-банку доначислить резервы в срок до 19 ноября 2013 года. Кроме того, регулятор запретил кредитной организации с 19 ноября проводить все основные банковские операции сроком на шесть месяцев — принимать вклады, открывать счета, выдавать банковские гарантии, осуществлять денежные переводы и пр. 20 ноября ЦБ лишил Мастер-банк лицензии. Как пояснила решение регулятора председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, отрицательный капитал у Мастер-банка достиг 2 млрд рублей. Однако основной причиной отзыва лицензии стало то, что кредитная организация была вовлечена в сомнительные операции, с которыми ЦБ начал активную борьбу после прихода Набиуллиной. По словам первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, банк занимался этой незаконной деятельностью на протяжении последних 10 лет. Тем не менее в предписании от 18 ноября об этом не сказано ни слова.

— Регулятор в любом случае обязан выдать предписание банку, нарушившему любую из норм банковского законодательства, — комментирует  советник председателя совета директоров АКГ «Градиент Альфа» Вадим Ткаченко. — Другой вопрос, что срок предоставленный для устранения нарушений неадекватный. И в этой связи он выглядит как простая формальность, указывающая на то, что ЦБ знал о невозможности выполнения указанных требований. Ситуация с Мастер-банком при всех косвенных свидетельствах указывает на то, что отзыв лицензии был решенным вопросом еще в сентябре-октябре. Однако окончательное решение, было принято лишь во второй декаде ноября.   

Предписание Банка России Мастер-банку от 19 ноября (за один день до отзыва лицензии) приостановить все операции вовсе не означает, что регулятор был готов пойти навстречу банку и дождаться устранения всех нарушений, соглашается старший аналитик ИГ «Норд-капитал» Максим Зайцев. По словам Ткаченко, Банк России не мог не знать о финансовых операциях Мастер-банка в 2013 году, которые при несложных подсчетах приводили к выводам и о недоформированных резервах.

— Что касается отрицательного капитала в 1,8 млрд рублей, то он для Мастер-банка был существенным, но не критичным, — указывает Ткаченко.

По его подсчетам, 1,8 млрд рублей составляли около 2,2% от официальных активов банка на момент отзыва лицензии. Но с учетом недоначисленных резервов можно говорить о том, что Мастер-банк завысил стоимость своих активов в отчетности на 13–15%, добавляет он.

В Мастер-банке, где сейчас работает временная администрация в лице ЦБ, сообщили, что не могут комментировать ранее полученные банком предписания. Агентстве по страхованию вкладов и Центробанке не ответили на запрос «Известий».

 По материалам ia.ru/news/561714#ixzz2mOVJysxc



Банк России ввел санкции в отношении двух самарских банков
У Волжского социального банка отозвана лицензия, в банке «Солидарность» будет проведена санация
Банк России со 2 декабря отозвал лицензию на осуществление банковских операций у самарского Волжского социального банка (ВСБ). Кредитная организация входит в четвертую сотню российских банков; вклады населения составляли 2,36 млрд рублей на конец третьего квартала, сообщает «РИА Новости». На прошлой неделе банк перестал проводить операции с депозитами физлиц и картами из-за угрозы отзыва лицензии.

Свое решение ЦБ объяснил неисполнением ВСБ федеральных законов, достаточностью капитала меньше 2% и снижением размера собственных средств ниже минимального значения.

«Кредитная организация проводила высокорискованную политику по размещению привлеченных средств. В результате формирования адекватных резервов под низкокачественные активы ООО «ВСБ» полностью утратило собственные средства. Кроме того, в связи с потерей ликвидности кредитная организация не обеспечивала своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками», — сообщается в релизе регулятора.

акже Банк России утвердил план санации самарского банка «Солидарность».

«Государственная корпорация АСВ, действующая в качестве временной администрации, в первоочередном порядке проведет необходимые мероприятия по восстановлению ликвидности ОАО КБ «Солидарность», затем примет меры по приведению капитала банка к реальной величине, выведя из капитала действующих акционеров кредитной организации. После этого банк будет докапитализирован за счет средств АСВ», — отмечается в пресс-релизе регулятора.

Ранее, 20 ноября, ЦБР отозвал лицензию у Мастер-банка, входящего в первую сотню российских банков.

 По материалам tp://izvestia.ru/news/561695#ixzz2mOVY46LK

Банки предлагают ЦБ заплатить за панику вкладчиков
После отзыва лицензии у Мастер-банка уже третий банк просит ЦБ помочь решить кризис ликвидности из-за бегства вкладчиков
Отзыв лицензии у Мастер-банка спровоцировал панику вкладчиков, небольшие банки столкнулись с нехваткой ликвидности из-за изъятия вкладов гражданами. В таких условиях банки просят у регулятора финансовой помощи. Сегодня сразу два банка, которые на прошлой неделе приостановили проведение операций по вкладам, сообщили о том, что рассчитывают на финансовую поддержку ЦБ.

Утром на сайте Смоленского банка, столкнувшегося с резким оттоком вкладов и дефицитом ликвидности, появилось официальное сообщение, что банк отправил на имя председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной официальное письмо с просьбой помочь стабилизировать ситуацию, возникшую из-за резкого оттока вкладов. Для этого банку необходима финансовая помощь в размере 8 млрд рублей.

Вслед за ним об аналогичной просьбе сообщил Банк проектного финансирования (БПФ), который также прекратил выплаты вкладчикам на прошлой неделе. Как сообщили «Известиям» в БПФ-банке, в настоящий момент кредитная организация ведет переговоры с ЦБ о предоставлении финансовой помощи для стабилизации ситуации, но пока никаких решений не принято. От дальнейших комментариев в банке отказались.

Обращения к регулятору со стороны Смоленского банка и БПФ последовали сразу после объявления о санации оказавшегося в подобной ситуации самарского банка «Солидарность». Сначала ЦБ предоставил банку финансирование под залог активов в размере 600 млн рублей, однако это не помогло решить проблему и сегодня было объявлено о санации банка, на которую будет потрачено около 6 млрд рублей.

За долгое время «Солидарность» стала первой кредитной организацией, в отношении которой было решено применить меры по финансовому оздоровлению, а не просто отозвать лицензию. До сих пор последним банком, которого решено было спасти, был входящий в десятку крупнейших Банк Москвы. Решение о его санации было принято более двух лет назад — в июле 2011 года.

Решение ЦБ и АСВ спасти «Солидарность» дало надежду банкам, столкнувшимся с кризисом ликвидности, на получение помощи от регулятора. Впрочем, далеко не факт, что эти надежды оправданны. Как пояснил собеседник «Известий», близкий к регулятору, массовой санации банков ожидать не стоит, поскольку это могло бы восприниматься как отказ регулятора от четкой позиции по расчистке рынка.

Впрочем, собеседник «Известий» не исключил, что тем банкам, которые испытывают сложности не из-за внутренних проблем, а исключительно из-за возникшей паники вкладчиков, регулятор может пойти навстречу временно предоставив дополнительную ликвидность на рыночных условиях.
По материалам stia.ru/news/561745#ixzz2mOVgLT1n